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呼吁监管政策对致力于合规的p2p系统平台更友好

2018年6月14日

从监管部门对p2p系统行业高压监管以来,使得行业发展变的有法可依,并且在未来一直有着“普惠金融”这个明确的发展目标,既符合金融市场环境的发展趋势,也有效防范了我国经济发展道路危机的出现。在6月12日,北京整治办再次发布了有关p2p系统行业存量业务必须清空,资金端门店的减少的公告。


一些老实听话的网贷平台,朝着6月底备案的目标,切实按照监管的各项要求做好工作,花费200至300万元去找存管银行,找律所、会计师事务所,做等保三级、ICP;同时减少了业务规模,降低了企业利润,牺牲了客户体验,但得到的是备案推迟且无明确期限。


而那些不合规的平台,反而迟迟没有压规模,也没有合规成本支出,活的挺滋润。就算后面再监管,至少赚了前面。这对于规矩的平台实在是一种嘲讽,是对合规整改的不屑。


p2p系统


在各地备案整改的过程中,有些现象值得商榷:


一是整改力度不一。到目前为止,一些平台资金全存管没有做到,只是存管其中的部分;一些平台没有限额要求,依然有着“超级借款人”。


二是披露不全面。如存管银行应向监管部门,完整披露各平台的存管规模和在贷余额,让监管部门及时了解平台项目的真实对应情况,也让出借人看到平台的“全存管”情况。


三是单银行存管引发的路径依赖。由于实行单银行存管制度,一旦进入,存管银行坐地起价,缺乏改良技术和服务的动力。应允许一家平台接入多家银行存管,形成更好的竞争服务机制。


四是第三方收费趁机涨价。由于备案中为减少政府部门工作压力,增加了一些中介服务的内容,使得一些第三方平台如存管银行、律所(会所)、互金协会等趁机提高收费价格,增加了企业运行负担。


备案推迟引发了社会的广泛关注,各种有关备案的传言不少。在没有出台新的政策前,为维护市场稳定,提出以下几点建议:


一是政策要有统一明确的预期。p2p系统行业开展的是全国的业务,备案也应实行统一的标准,避免监管套利;因为种种原因造成备案延期的,应向社会和行业公开说明原因,维护监管政策的权威。


二是体现奖优罚劣、奖勤罚懒的导向。在目前备案延期已成定局的前提下,为支持合规平台的正常发展,应允许已经完成合规整改的平台在合理范围内增加在贷余额,建议可按2017年底已经合规的规模。否则如按所有规模控制,则整改越晚的平台越得益,会造成对合规经营平台的额度不公平。


三是符合一家备案一家。既然整改的要求已经明确,对整改到位的就应该认定符合备案条件予以备案,政策上应支持合规平台的发展,不能让合规的平台为了等待其他平台整改而推迟备案,否则会造成对合规经营平台的时间不公平。


四是考虑全存管后的经营时间。全存管是对资金池、期限错配、分拆标的最直接的监督,为鼓励合规经营,除平台的经营年限外,更应考虑存管上线经营年限,保障出借人资金安全。


五是科学考虑经营规模。目前在贷余额在10亿元以上的平台,大多通过资管业务、现金贷、校园贷等快速形成的规模。而通过做小额分散标的的平台,反而不容易快速上规模,但这些平台更代表着国家鼓励的p2p系统行业发展方向,因此不宜过多考虑现有经营规模。


我国的p2p系统行业,经历了萌芽期、高速发展期和高压监管期,这一路风风雨雨走过来,p2p系统平台负责人还是平台投资人,都有了面对监管政策及时调整战略的意识和如果规避风险的意识。监管部门也有了丰富的管理经验,在对p2p系统行业的整治中,多项监管政策都有着提纲挈领的作用。所以,我国网贷行业,未来在多方面的努力下,必会有一个美好的明天。